2022年7月7日中国银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（银保监规〔2022〕13号）（以下简称《通知》）。《通知》共三十九条、分八个部分：强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理。

    该《通知》针对信用卡业务提出的监管要求，我们认为有以下四个方面的亮点值得关注：

规范信用卡息费收取

    《通知》要求银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。

规严控睡眠卡比例

    睡眠卡占比较高一直是信用卡行业的重要问题之一。中银协数据显示，2020年末累计发行信用卡中睡眠卡比例约35.1%。《通知》要求长期睡眠信用卡(连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零)占比在任何时点不超过 20%，超过该比例的银行不得新增发卡，未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准。

限制过度授信

    过度授信是信用卡领域的高发问题，面对激烈的市场竞争，提高授信额度通常成为银行争夺客户的手段。《通知》要求银行应合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构所有授信额度内实施统一管理。

优化业务流程方式

    疫情出现以来，各行业呈现业务线上、线下并进态势，有效提升社会资源的合理配置以及行业效率。《通知》提出，信用卡业务将按照风险可控、稳妥有序原则，通过试点等方式探索线上业务等创新模式。中国银行业协会首席信息官高峰称，开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。远程面签是提升客户体验、提升银行运营效率的有效手段。试点开展线上信用卡应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控。

总结

    当前，信用卡发展中存在增速持续下降，服务质效有待提高，潜在金融风险呈现抬头趋势，经营管理过度“指标化”，消费者保护存在缺失等问题。该《通知》的发布，对于加强信用卡业务管理、提高商业银行服务质效、满足人民群众消费金融业务获得感等方面具有重要意义。